Приглашаем вас на «Финансовую дуэль» банковских вкладов и накопительных счетов друг с другом. Надеемся, что сравнение поможет выбрать что выгоднее вклад или накопительный счет, подходящий для ваших нужд.
Предварительные прогнозы
Решающим фаворитом конфронтации выступает накопительный счет. Продукт с преимуществами депозита, но более гибкий. Обратите внимание, создавая депозит «замораживаются» сбережения в течение месяцев, лет (в зависимости от продолжительности). И если в срочной необходимости решаем забрать деньги, то возникает потеря начисленных процентов.
Мы тестировали оба продукта по шести различным параметрам:
- Сложность открытия.
- Предлагаемая процентная ставка.
- Стоимость владения.
- Скрытые условия.
- Гибкость.
- Ограничения.
В случае счета риска нет. Средства могут быть сняты в любое время, с сохранением процентов. Если процентная ставка по вкладу и счету идентична, то теоретически второй вариант лучше.
Рыночная практика показывает, что в конфронтации с накопительным счетом банковский вклад не должен находиться в аутсайдерах, из-за множества «условий мелким шрифтом» и «неявных платежей», которые имеют большая часть счетов, предлагаемых банками.
Выгоднее открывать стандартный депозит, чем изучать множество условий.
| Банк кредит |
Ставка % |
|---|
Начало дуэли
Рассмотрев характеристики отдельных «игроков», пришло время начать поединок и выяснить накопительный счет или вклад что лучше. Прежде чем прозвучат звуки гонга, давайте напомним правила соперничества:
Участники сражаются в шести раундах — в каждом банковские депозиты и накопительные продукты сравниваются по индивидуальным параметрам. Элементы, принимаемые во внимание, включают:
- Стоимость открытия.
- Затраты, связанные с обслуживанием.
- Процентные ставки.
- Гибкость.
- Ограничения продуктов.
- Возможные «скрытые условия» отдельных предложений.
Оценка — участники получают от 0 до 1 (или половину балла).
Выбор победителя — победителем «банковской дуэли» станет продукт, набравший больше очков в раундах. Допускается, что победитель не будет выбран из-за равного количества очков.
Плата за открытие
В разминке мы записали ничью. В случае счетов и вкладов ни один банк, не взимает плату за открытие. Следовательно, будем использовать оба продукта бесплатно.
Процентная ставка
В этом раунде банковские депозиты лучше. Средняя процентная ставка резко снизилась в последние месяцы и теперь составляет менее 6,6%, можно легко найти предложения на уровне 8,0% или более на рынке.
На счетах, верхний предел процента составляет всего 5,0%. Клиенты заработают такой процент на счетах ВТБ и Сбербанка.
Итого: счет — 0,5, вклад — 1 балл.
Стоимость обслуживания
Третий раунд закончился в пользу срочных депозитов, без сборов или комиссий, связанных с хранением вклада.
Накопительные продукты разнятся, и при снятии средств может взиматься дополнительная плата. Стандарт на рынке — одна операция снятия в месяц (исключение составляет Тинькофф банк, где снятия бесплатны). Более одного исходящего перевода в месяц и банк взимает дополнительную плату. Для иллюстрации — это доходность за месяц, держа на учетной записи сумму в 7 тысяч руб.
В дополнение к сборам за снятие средств в банках может взиматься плата за обслуживание. В МТС банке и Почта Банке, где в случае невыполнения соответствующих условий банк взимает комиссию в размере 0,5%.
Гибкость
Победителем раунда стал накопительный счет. Это продукт с большей гибкостью, чем банковский депозит. Средства, хранящиеся на этом типе счета, могут свободно депонироваться и сниматься без риска потери заработанных процентов (единственное, следует обратить внимание на вторую и последующие операции снятия в течение определенного месяца). Нет проблем с получением части средств со счета, с балансом в 10 000, ничто не мешает вывести 5000, а остальные 5 тысяч продолжат работать.
В случае срочных депозитов ситуация выглядит по-другому. Нет опции вносить дополнительные средства. Желая инвестировать дополнительные деньги, единственное, что можно предпринять — создать депозит (это затруднительно, потому что банки разрешают открывать один депозит определенного типа). Это негативно в плане снятия депонированных денег. Изъятие депозита повлечет потерю доходов.
Ограничения продукта
Ни один из анализируемых продуктов не набрал очков. Причина заключается в многочисленных ограничениях для владельцев.
Ограничение максимальной суммы инвестиций. Подавляющее большинство выгодных (ставок на 3% и более) краткосрочных депозитов, доступных на рынке, позволяют разместить не более 1 млн.
Легко найти депозитные предложения, с суммой инвестиций от 1 000 000, но выплаты будут ниже. Клиенты сталкиваются с аналогичными ограничениями в накопительных счетах, ставка в размере 3-6% доступна до определенной суммы, а после превышения сумма выплачиваемых процентов резко падает. Второе ограничение — это предложения, направленные на определенную группу (обычно людей, не пользовавшихся услугами банка) или охватывающие так называемые новые рынки. Правило применяется как к депозитам, так и к счетам.
Человек, не использовавший услуги Почта Банка, откроет некоммерческий депозит, а процентная ставка в размере 6% покрывает только новые средства.
Скрытые условия
Банковские вклады были фаворитами предыдущего тура «банковского поединка». Наши редакторы решили, что эти типы продуктов характеризуются большей прозрачностью, чем счета.
Что именно имеется в виду? В основном различные типы «условий мелким шрифтом» и «сносок», в договорах на обслуживание. Уловка может заключаться в том, что ставка для поощрения, применяется в течение четырех месяцев с открытия, по истечении периода — автоматически падает. Или чтобы получать доход в размере 5% годовых, следует хранить не менее 100 000. Если это условие не будет выполнено — выгода составит 1,00% годовых. Аналогичные уловки имеют множество примеров.
Предложения вкладов не свободны от такого типа ловушек, их количество ниже, чем у счетов.
Итоги
Время подвести итог дуэли. На протяжении всех раундов вклады и счета шли нос к носу, неясно, какой продукт окажется победителем. Подведя итоги, оказалось, что банковские депозиты (4 балла) были лучшими, опередив счета на 0,5 пункта.
| Сберегательный счет | Вклад | |
|---|---|---|
| Открытие | 1 | 1 |
| Затраты | 0,5 | 1 |
| Ставки | 0,5 | 1 |
| Гибкость | 1 | 0,0 |
| Ограничения | 0,5 | 0,5 |
| Ловушки | 0,0 | 0,5 |
| Итого | 3,5 | 4 |
Что касается отдельных раундов, то срочные вклады оказались лучше с точки зрения ставки (раунд II), расходов (раунд III) и категории дополнительных «условий». Напротив, счета выиграли IV раунд, в котором сравнивали гибкость отдельных предложений.
В таблице представлены итоги отдельных раундов. В то же время мы хотели подчеркнуть, что концепция «банковских поединков» исключительно развлекательная, а результаты субъективны. Невозможно однозначно указать накопительный счет или вклад что лучше. Что выгоднее зависит от предложения, ожиданий и предпочтений, следует выяснить чем отличаются предлагаемые услуги.
Рекомендуем ознакомиться с рейтингами вкладов решить, что выгоднее вклад или счет и найти продукт, соответствующий вашим потребностям.
