Полная стоимость потребительского кредита

Вы планируете взять кредит и хотите выбрать самый дешевый? Вам интересно что такое полная стоимость кредита? Выходите рассчитать цену денег для выбранного предложения самостоятельно? Вы ищете калькулятор, который поможет вам?

Планируя взять деньги, пользователь выбирает самое дешевое предложение. Стоимость кредита — это номинальная процентная ставка, дешевый займ соответствует минимальной ставке.

Сравнивая различные предложения, клиент заметит, что помимо номинальной процентной ставки существуют дополнительные расходы, комиссии, страховка.

Что это такое?

Фактическая годовая процентная ставка — это стандартизированный показатель годовой цены потребительского займа, позволяющий сравнить различные предложения банков. Согласно установленному законом определению она выражается в процентах от общей суммы платежей в год.

Годовая цена обслуживания потребительского долга должна быть предоставлена потребителю в рекламных объявлениях и, адресованных конкретным клиентам, офертах. Объяснение приводятся на примерах согласованных с заемщиком условий. Чтобы сохранить сопоставимость вычислений в различных предложениях, в методике подробно указывается какие параметры включаются в расчет и отражаются в формуле.

Рассчитать показатель непросто, особенно без финансового калькулятора и excel, но потребителю важнее не порядок расчета, а интерпретация значения показателя.

Интерпретация простыми словами

Полная стоимость — это индикатор, исходящий из важной концепции экономики и финансов — изменения ценности денег с течением времени. Это обратная внутренняя норма прибыли — основной метод оценки рентабельности инвестиций. Задача индикатора показать пользователю изменение цены денег с течением времени рассчитанной на ежегодной основе.

В технических терминах — это ставка дисконтирования для которой текущая цена снятия средств в банке, на потребительские нужды равна текущему размеру всех выплат.

Стоимость потребительского кредита — это цена которую клиент платит за время пользования деньгами выраженная в процентном отношении к сумме займа.

Для получения верного результата следует адаптировать стандартизированную систему под вашу ситуацию, включив дополнительные параметры расходов. Потребителям следует самостоятельно рассчитывать фактическую процентную ставку, не доверяя рекламным предложениям, опускающим многие параметры.

Платеж Персональный кредит Кредитная карта Потребительский кредит Потребительская карта
Основной долг + + + +
Проценты + + + +
Комиссия за выдачу + +
Комиссия по обслуживанию тарифа + + +
Годовое обслуживание + +
Стоимость выпуска карты +

Среднерыночное значение

Взимаемая комиссия и обязательная страховка могут нивелировать преимущества низкой ставки. Отсутствие требований к страхованию компенсирует недостатки повышенного процента. Чтобы сравнить предложения между собой требуется определить совокупные затраты. Затраты выступают индикатором, охватывающим все расходы и сборы.

Полная стоимость кредита – это среднерыночная сумма затрат, которые должен понести заемщик в связи с обслуживанием задолженности. Термин включает в себя все проценты, комиссии, сборы, страховку, расходы и дополнительные услуги, обязательные при выдаче займа. Упрощенно среднерыночный показатель представляет собой разницу общей суммы подлежащие выплате и суммой займа, полученной заемщиком. Банки и кредитные компании должны информировать заемщика о среднерыночных суммах, подлежащих выплате до заключения кредитного договора.

В рекламных материалах банки не предоставляют информацию о среднерыночном значении конечной цены, ограничиваясь условиями выдачи денег. Клиенту требуется самостоятельно рассчитать общую стоимость и сравнить со среднерыночной.

Как рассчитать

Простыми словами, на этапе сравнения предложений, стоит рассчитать общую стоимость займа в денежном выражении самостоятельно. Математически это просто, достаточно сложить расходы, связанные с займом и разделить на число периодов. Необходимо убедиться, что включены все затраты заемщика, в том числе неуказанные банком в расчете. Банки в денежном выражении, зачастую, не учитывают затраты, связанные с обслуживанием выпускаемой карты, расходы на добровольную страховку, необходимую для получения желаемых условий.

Для расчета удобно использовать график погашения с информацией о суммах платежей, начисленных процентов и погашение основного долга. Без графика платежей расчет вызовет затруднения.

В автокредитах обязательное автострахование включается в цену кредита, оно не должно повторно включаться в расчет, поскольку эти расходы возникают независимо от получения займа.

Выводы

  • Выбирая займ наличными оцените конечную стоимость каждого предложения.
  • Выгодный займ будет иметь самую низкую полную стоимость. При сравнении нескольких предложений показатель общей стоимости может существенно отличаться.
  • В краткосрочных займах большее влияние будут иметь единоразовые расходы при выдаче. Из-за короткого срока их равномерное распределение по ежемесячным выплатам существенно увеличить платеж.
  • В долгосрочных предложениях большее влияние имеет процентная ставка, поскольку единоразовые платежи распределяются на длительный период выплаты.

Калькулятор

Расчет полной цены не прост, сначала определите сумму всех расходов и сборов, выплачиваемых единовременно или взимаемых ежемесячно в течение периода кредитования. Комиссия за выдачу, страховая премия, плата за обработку заявки на выдачу денег, комиссия за снятие наличных — это затраты, которые клиент несет при заключении договора. Эти расходы финансируются за счет кредита и фактически уменьшают сумму получаемую наличными. Номинальная ставка, комиссия за обслуживание счета — это затраты, обслуживаемые клиентом на протяжении периода кредитования.

Определив совокупные расходы лучше воспользоваться калькулятором или электронной таблицей, расчет существенно упростится.

Читайте похожее:

Оцените статью Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (4,86)
Иван Петров
Об авторе:
Кредитный брокер с семилетним стажем, специалист по вопросам получения кредитов, аккредитованный партнер ведущих банков. Бывший экономический журналист, в настоящее время блоггер и поклонник новых медиа. Связан с финансовым рынком более 10 лет. Был редактором финансового блока новостей, заместителем главного редактора. В настоящее время выступаю в СМИ как комментатор экономики и фондовой биржи.
Все статьи автора

Комментарии 21

  • Общая стоимость кредита — это все затраты, которые потребитель обязан взять на себя в связи с договором потребительского кредита. Это включает в себя, в частности, проценты, комиссии, комиссионные, налоги и прибыль (если известно кредитору) и расходы на дополнительные услуги, если их возникновение необходимо для получения кредита (например, расходы на страховые взносы).

  • Эффективным инструментом для оценки общей стоимости кредита является фактическая годовая процентная ставка.

  • Реальная годовая процентная ставка должна предоставляться как в рекламных объявлениях так и в договорах.

  • Общая стоимость кредита также включала расходы на страхование его погашения в случае смерти, инвалидности, болезни или безработицы потребителя (включая проценты и другие расходы).

  • В целом есть много хороших калькуляторов. Существует общее описание того, как посмотреть общую стоимость ссуды + калькулятор.

  • Общая стоимость кредита — это все расходы, которые должен оплатить человек, получающий кредит . В случае потребительского кредита они включают:
    проценты ;
    сборы, например, подготовительные, предварительные, расчетные и административные сборы, связанные с подготовкой контракта, расходы, связанные с оценкой нашей кредитоспособности , расходы, связанные с обеспечением безопасности;
    комиссии, например, комиссию, которую банк собирает из предоставленного нам кредита.

  • Чтобы рассчитать этот процент, затраты, связанные с установлением, изменением или прекращением залога и страхованием , включая расходы на страхование погашения кредита, не учитываются

  • Эффективным инструментом для оценки общей стоимости кредита является фактическая годовая процентная ставка. Это общая стоимость кредита, понесенного потребителем, выраженная не как сумма, а как процент от общей суммы кредита в год

  • Наиболее частыми компонентами общей стоимости кредита являются комиссионные и процентные ставки . Процентная ставка включает маржу кредитора. До недавнего времени часто встречающиеся расходы составляли плату за подготовку, взимаемую учреждениями за обработку заявки на получение кредита.

  • Для рассрочки и наличных кредитов процентная ставка обычно фиксируется, то есть неизменна в течение срока действия договора.

  • Номинальная процентная ставка обычно является самой большой суммой займа и оказывает решающее влияние на размер взноса. В случае долгосрочных кредитов рассрочка является для нас наиболее интересным показателем.

  • Фактическая годовая процентная ставка представляет собой общую стоимость кредита, которую несет потребитель, выраженная в процентах от общей суммы кредита в год, Теоретически это самый измеримый компонент, который позволяет сравнивать конкурирующие предложения. На практике для многих клиентов более простой способ — сравнить общую стоимость кредита

  • Разумеется, стоимость кредита с точки зрения сумм облегчает принятие решений в случае краткосрочных займов или краткосрочных кредитов

  • Вся информация о стоимости кредита будет представлена ​​в информационной форме до заключения договора.

  • Общая стоимость кредита — это все затраты, которые потребитель обязан взять на себя в связи с договором потребительского кредита . Это включает, в частности, проценты, комиссии, комиссионные, налоги и прибыль (если известно кредитору) и расходы на дополнительные услуги, если их возникновение необходимо для получения кредита (например, расходы на страховые взносы). Однако это не относится к расходам на сборы, которые несет потребитель.

  • В случае досрочного погашения всего потребительского кредита общая стоимость кредита уменьшается на эти расходы за период

  • общая стоимость кредита включает стоимость дополнительных услуг, когда необходимо получить кредит . Под стоимостью дополнительных услуг , следует понимать, в частности, премии по договору страхования.

  • Досрочное погашение имеет финансовые последствия для обеих сторон договора. В случае погашения всего кредита до истечения срока, указанного в договоре, общая стоимость кредита уменьшается на расходы, связанные с периодом сокращения контракта

  • Не редкость, что, несмотря на более низкую номинальную процентную ставку, фактические кредитные затраты выше, чем те, которые предлагают конкурентное финансовое учреждение.

  • Проценты, а также сборы, комиссии и другие расходы являются элементами, которые составляют общую стоимость кредита.

  • В стоимость кредита не входит, в частности:

    Затраты, вызванные изменениями обменных курсов.
    Затраты, которые потребитель несет в связи с невыполнением своих обязанностей (например, проценты за задержку в погашении)
    расходы на обеспечение безопасности и страхования в случае смерти, инвалидности, болезни или потери работы
    расходы на ведение счета, с которого произведены выплаты

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Adblock detector